车险费改扩大险企自主定价权 你的车险会更便宜吗

　　自2015年2月启动第一次商业车险改革工作以来，车险市场迎来可喜局面。6月9日，保监会正式发布《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》（以下简称《通知》），进一步扩大保险公司自主定价权，下调商业车险费率浮动系数下限，通过市场化手段进一步降低商业车险费率水平，减轻消费者保费负担。

　　“此举意味着商业车险条款费率管理制度改革再次向前迈进一步，有良好驾驶习惯的消费者将得到更多的实惠。”一位险企管理层人士说。不过，该人士同时表示，对于竞争能力较弱、市场份额不大的中小财险公司而言，则面临更大的挑战。

　　险企自主定价权更大

　　据了解，本次改革的主要内容是保险公司定价系数的浮动范围更广，即在全国范围内扩大保险公司自主费率调整系数的下浮空间，并在费用率特别高的地区进一步扩大其下浮空间。

　　按照车险费率计算公式，一次商车费改后的商业车险保费＝[基准纯风险保费/(1—附加费用率)]×费率调整系数，费率调整系数=无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数（部分地区费率调整系数还引入交通违法记录系数）。其中，保险公司通过“自主渠道系数”和“自主核保系数”获得部分自主定价权。

　　值得一提的是，考虑到各地区的实际情况多有不同，此次改革并未执行“一刀切”的方案，而是在综合考虑各地车险市场现状等因素，因地施策。具体来看，在深圳保监局辖区内，自主核保系数可在[0.70-1.25]范围内使用，自主渠道系数可在[0.70-1.25]范围内使用；在河北、天津等保监局辖区内，自主核保系数可在[0.75-1.15]范围内使用，自主渠道系数可在[0.75-1.15]范围内使用。

　　“这次改革最大的特点是按照市场的风险来区别定价，放松了过去定价的统一性，通过定价的激励机制和约束机制，让消费者逐渐养成安全驾驶、谨慎驾驶的习惯。同时，自主定价权也提高了保险公司开发新产品的积极性，让市场更健康更活跃。”一位保险界人士说。

　　个人保费有望下降

　　“商车费改的主要目的是扩大保险公司商业车险定价自主权，积极推动车险市场活跃度，让消费者拿到更多的实惠。对消费者来说，如果保持良好的驾驶习惯，在下一年投保时就有可能享受到更大的价格优惠。从而进一步刺激消费者的购买意愿，让车险产品发挥更大的社会保障职能。”平安产险石家庄中心支公司理赔部一位工作人员介绍，有良好驾驶习惯和安全记录的车主在一家经营稳健的保险公司投保，保费有望下浮20%左右。

　　商业车险改革全面实施近一年来，车均保费较改革前下降5.3%，显著提高了消费者获得感。前一阶段改革试点工作完成后，大部分地区驾驶习惯良好的低风险车主享受商业车险最低折扣率已由改革前的0.7下调到0.4335。业内人士表示，本次下调商业车险费率浮动系数下限后，根据前期行业测算，最低折扣率有望进一步下调至0.3825甚至低至0.3375。

　　最低折扣率下调一方面让公司获得更大的定价权，另一方面新规也为行业带来了更多竞争的火花，倒逼保险公司提升承保、理赔等环节。“对消费者来说，也意味着将享受到更好的服务。”上述保险界人士说。

　　中小险企需找准定位

　　“但是对于市场份额较小的中小险企来说，险企定价权进一步放开后，面临的竞争将更加激烈。”一位险企管理层人士说，优胜劣汰是市场竞争的规律，在商车改革过程中，市场将逐步发挥作用。面对竞争压力，中小险企费用成本相对居高，整体盈利状况不是很好，未来需要选择大公司关注度不够、发展能力水平不强的领域发展，找准市场定位，做专、做细、做精。

　　事实上，大公司近年来也出现了保费增长乏力、盈利困难的现象；而一些中小公司的努力付出已经得到回报。数据显示，截至2017年3月末，车险综合费用率（综合费用率＝本期综合费用÷本期自留保费×100%）在40%以下的保险公司共有13家，中小财险公司超过半数。其中，国元农业、阳光农业、长江、鑫安等公司的费用率低于40%，实现了车险承保盈利∩见，无论是大而全，还是小而美，能力是关键。

　　采访中，也有业内人士指出，扩大险企自主定价权激发了行业发展创新的活力与动力，但也出现了一些保险公司车险费率拟定不合规的现象。2016年，针对部分保险公司在费率厘定和使用方面存在的问题，保监会累计下发181份监管提示函，77份质询函，39份监管函，责令39家次保险公司在相关地区停止使用商业车险产品并及时修改，而上述产品监管措施约覆盖全国经营车险省级保险机构数量的30%。

　　据悉，下一步，保监会将加强保险公司车险综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率等指标的回溯分析，打击市场违规套费等各种违法违规问题，积极推进治理车险“理赔难”。这也体现了监管层“放开前端、管住后端”的监管思路。