车贷市场进入“红海” 业务模式有待创新

　　进入5月，距《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定的整改期限仅剩3个月。P2P网贷平台纷纷转战小额分散的车贷业务，为求生存，各平台积极调整业务类型、优化产品设计。在2020年预计达2万亿元规模的汽车消费金融市场，各路玩家争相进场，网贷平台自然不甘落后。专家分析，随着中国汽车市场进入存量时期，汽车金融作为汽车后市场的重要部分，其产业链的上下游颇具发展空间。

　　平台扎堆汽车金融

　　据网贷之家统计，2017年4月，全国正常运营的网贷平台有2214家，其中590家（仅统计当月发布车贷标的P2P网贷平台数）涉及车贷业务，占比为26.65%。因小额分散的特性符合监管要求，车贷业务越来越受到网贷平台的青睐。

　　“车贷行业经过了几年发展，目前已呈现出红海特征，竞争日趋激烈。”人人聚财CEO许建文表示，从车抵贷与汽车金融、汽车服务产业之间的关系来看，在车抵贷的基础上发展汽车金融生态链可能衍生更多元的产品，存在一定的想象空间。

　　平台扎堆进入汽车金融市场是因为渗透率低、增长空间大，以及汽车作为抵押物易变现、风险小、资产规模小、模式成熟等优点。但车贷行业线下模式重，风控要求高，二抵骗车骗贷、资金成本等问题是每个汽车金融平台都必须面对的问题。

　　“汽车市场从新车购置到保险，再到保养、汽修，再到二手车交易，有漫长的产业链条。”融金所总裁黄德林认为，在庞大的市场面前，车贷平台通过从二手车抵押切入，逐渐积累在汽车产业链上的资源和经验，最终在产业链上切入其他环节将是一个必然的结果。

　　但就目前情况来看，许建文认为车抵贷要深入汽车全产业链，其客群不同、用户心态不同、场景不同。相应的，平台所需要具备的核心竞争力也不相同，从车抵贷发展出汽车金融和汽车服务产业的难度相对较大，盲目开拓新业务存在较高风险。

　　业务模式有待创新

　　过去十多年，中国汽车市场以新车销售为主，但近两年正从以“新增需求”为主转化为以“置换需求”为主，新车与二手车市场的比例关系达到1∶1，市场潜力巨大。

　　据了解，目前汽车金融服务模式大致有四种：商业银行与保险公司构建的汽车消费按揭贷款、由汽车厂商的分期付款服务模式、租车公司介入的汽车金融租赁服务模式、由其他机构多方面合作构建的金融服务模式。四种模式中，商业银行仍是汽车贷款的主要提供者。

　　黄德林说，新车和二手车市场交易持续活跃，消费者观念的改变及传统车贷等购车途径的缺陷，使得通过互联网+汽车金融的方式来获得车辆使用权逐渐成为一种新选择。

　　简单来说，一个进入职场的“小白”，希望购置10万元的新车，会更倾向选择首付1万元，然后月供1500元租金的方式。租半年或一年后，可以选择续租、退租或支付尾款买车。这就是汽车金融领域的“以租代购”模式。

　　快快优车CEO杨春晖表示，汽车作为一个消耗品，只有在运转共享中才会成为资产，要加快这种资产的周转效率，除满足汽车抵押贷款需求外，也可通过“以租代购”、“学车贷款”等业务将资产深入到汽车金融产业链的上下游，衍生出更多的业务模式。