二次费改力促险企优胜劣汰

　　一边是我国汽车保有量的激增，一边却是多数经营车险的财险公司连年亏损，这正在倒逼我国车险改革的步履加快。显然，车险业在不断深化改革中重新调整盈利模式和竞争方式已是刻不容缓。

　　6月9日，保监会下发《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》(以下简称《通知》)，表明将进一步扩大保险公司自主定价权，下调商业车险费率浮动系数下限，通过市场化手段进一步降低商业车险费率水平，这标志着二次费改正式开始实施。

　　那么，二次费改将主要在哪些方面作出调整？当我国机动车保有量已突破3亿辆时，二次费改将怎样牵动这个庞大的市场？我国车险业的竞争格局将迎来怎样的新浪潮？

　　新一轮费改方案落地

　　自2015年6月至今的第一次车险费改，商业车险新旧条款已经完成切换，经过一年的市场运行、总结、分析和判断，为了巩固既有成绩，加强对车险市场的事中事后监管，引导财险公司推出更多惠民服务，保监会认为继续按照前期安排深化改革的时机已成熟，二次费改随之启动。

　　其实，在“靴子落地”之前，业内就已经针对二次费改展开了热烈的讨论，而此次政策并没有“一刀切”地将自主系数从“双85”直接调整到“双75”，而是继续贯彻保监会2014年确定的“总体设计、分步实施”原则，各地执行方案略有差别。

　　具体来说，二次费改根据不同区域规划了四个方案：

　　一是在北京等26个地区，自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75，自主核保系数保持不变，浮动下限仍为0.85；

　　二是在天津等8个地区，自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.85下调到0.75；

　　三是在河南保监局辖区，自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75，自主核保系数浮动下限从0.85下调到0.80；

　　四是在深圳保监局辖区，将自主渠道系数和自主核保系数的浮动下限从0.75下调到0.70。

　　第一次费改时，保险监管部门给出自主核保系数和自主渠道系数浮动空间，即全国范围内自主核保、渠道系数浮动区间为0.85～1.15，深圳地区为0.75～1.25.。二次费改进一步深化改革，自主核保系数下限下调到0.70～0.85，自主渠道系数下限下调到0.70～0.75。

　　保监会财产保险监管部主任刘峰强调，从短期看，要进一步扩大保险公司定价自主权，扩大自主费率调整系数的下浮空间，不同地区实行差异化的浮动系数，体现地域间的费率差异。从中长期看，要推动保险公司产品和服务创新，同时要加大市场规范和整治力度，维护正常的市场秩序，促进车险市场持续健康发展。

　　优质车主将获更大优惠

　　数据显示，车险费改实施近一年来，全国车险保费收入为6834.55亿元，同比增长10.25%，2016年商业车险投保率为77%，同比提升4%，商业三责险平均责任限额达56万元，较改革前提升了17%。

　　芮锶钶执行董事陆炜文表示，二次费改将进一步让消费者受益，尤其是多年不出险的优质车主甚至可以获得3折的优惠。有壹手联合创始人朱伟华也分析称，二次费改后，车主实缴保费将整体降低，对于驾驶习惯好的车主当然有利，对驾驶习惯不好的车主，将面临要么自费修车，要么保费上涨的选择，因此必须谨慎驾驶。整体来说，车险费改的深入推进会进一步促进安全交通环境的形成。

　　对此，车主陈先生告诉记者，北京在费改前施行的就是保费与出险次数挂钩的规则，因他平时开车非常小心，几乎没有出现过剐蹭事故。他开的东风日产天籁，车价约22万元，现在已开了四五年，在此期间从未出险，今年他的商业车险保费只有1000多元。

　　根据前期行业测算，刘峰强调，本次深化商业车险改革之后，全国车险保费折扣可低至3.8折，部分地区甚至可以更低。有业内人士测算称，一个具有良好驾驶习惯的车主在一家经营稳健的保险公司投保，保费可能下浮20%。但也有不少车主表示，对于二次费改后自己能享受更低折扣这一点存有疑虑，更不知道自己的保费将如何计算。

　　一般来说，保费计算公式为：保费=基础保费×无赔款优待系数×自主渠道系数×自主核保系数×交通违章系数(部分地区)。根据前文所述，二次费改后，深圳的自主渠道系数和自主核保系数均为0.7，是两系数最低的地区，也就是0.7×0.7=0.49，上年不出险的无赔款优待系数最多为0.7，在不算交通违章系数时，折扣最低可达0.49×0.7＝0.343，如果三年不出险，无赔款优待系数将达0.6，折扣甚至最低可达0.49×0.6=0.294。

　　再以北京为例，二次费改后，自主渠道系数浮动下限为0.75，自主核保系数不变为0.85，折扣最低可达0.85×0.75×0.6=0.3825。以北京为代表的26个地区是此次二次费改中，两系数最高的地区，因此保监会预测的全国车险保费折扣可低至3.8折有望实现。如果车主选择中小保险公司投保，可能还会获得更低折扣。

　　竞争将进一步加剧

　　在第一次费改过后，不少问题逐渐显现，其中最主要的问题是市场竞争加剧导致综合费用率高企，越来越多的成本投向了争抢客户方面，挤压了盈利空间，二次费改也正是在此基础上做进一步的深化改革。但也有业内人士认为，二次费改恐怕会让保险公司手续费竞争空间进一步加大，保险公司将再掀新一轮的手续费竞争浪潮。除此以外，对4S店和维修厂来说，不得不进一步提升自己的服务水平。

　　车险费改的主要目的是费率市场化，需要一个持续改革的过程，不可能一蹴而就。朱伟华分析称，对保险公司来说，保费充足率、赔付率都会降低，管理不善的保险公司将面临出局，而那些经营管理水平较高的保险公司将在二次费改后进一步扩大市场份额。对4S店而言，保险公司付费的事故车将减少，自费维修比例将增加，用销售保险换事故车维修的商业模式将受到挑战，对自费修车的用户而言，原厂配件的价格没有市场竞争力，将导致用户流失。而不管是4S店还是维修厂，和保险公司合作时都需要提升服务品质和用户体验。

　　二次费改的到来，让不少业内人士都为中小保险公司捏一把汗，认为这将进一步加剧他们的盈利难度。4S店车险业务员梁宝强告诉记者，第一次费改过后，保险条款统一，基础车险产品实际上并无太大差别，在这种情况下，消费者选择哪家保险公司其实更加受投保渠道影响。一般来说，4S店和维修厂是车主线下投保的主要渠道，消费者也非常容易受渠道的影响，渠道与保险公司的远近亲疏也决定着主推哪家产品，而消费者一般也没有强烈地自主选择保险公司的意识。因此，一般来说，大型保险公司能够给渠道的返点会更多，自身品牌也比较好，消费者更容易接受。在此情况下，中小保险公司如果想突围就必须付出更大的成本或提供别人不能提供的险种和服务，比如向消费者提供在一定价格内合并报案，只算出险一次；提供无法找到第三方特约险等差异化险种。

　　“中小保险公司经营困难，在过去、现在和将来都会存在。”

　　刘峰表示，随着车险费改的深入，市场规律发挥的作用将越来越大，而市场的规律就是优胜劣汰。对此，i保养CMO刘智强调，提供差异化车险产品才是真正的出路，一味在手续费方面打价格战，只会让中小保险公司加剧生存困难。

　　朱伟华表示，中小保险公司降价获取市场份额的动力很强烈，控制风险的能力又很弱，需要在区域市场聚焦，形成服务优势，依靠产品创新，才有可能获得市场成功，盲目全国扩张无疑是死路一条。二次费改可能会引发新一轮价格战，如果保监会不能及时遏制不正当竞争行为，价格战将更加残酷。

　　下一步，保监会将加强保险公司商业车险综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率等指标的回溯分析，打击市场违规套费等违法违规行为，推进治理商业车险“理赔难”，并将重拳打击车险经营中普遍存在的虚列费用、数据造假、套用手续费等不正当竞争的行为，禁止险企通过返还或赠送现金、预付卡、有价证券、保险产品、购物券等方式拉单，促进车险市场持续稳定发展。

　　记者观察

　　二次费改落地需用好监管之手

　　在二次费改正式落地的同时，车险产品同质化问题依然突出，这也带来了保险公司对销售渠道的过分依赖和在手续费成本方面的过多投入。目前，4S店依然是不少车主投保时的首选，尤其是在购买新车时，4S店常常以在店内投保会有购车优惠的方式吸引车主。但实际上，当车主使用车龄逐渐增加之时，在4S店投保就没有那么大吸引力了，尤其是随着电话车险、大数据及互联网售卖车险方式的逐渐发展，车主投保的渠道也会越来越多元化。

　　目前，互联网巨头都在紧盯车险市场，蚂蚁金服的“车险分”，微信推出的“智慧车险”都在近日发力。可以说，随着我国汽车保有量的逐渐增加，尽管各家保险公司竞争激烈，但车险市场这块大蛋糕依然会引来各方新兴势力的进入。应该注意到，与用户更加贴近的互联网平台在车险大数据方面将更有优势。而如果大开脑洞想象未来，当互联网平台在几年后成长为用户量众多且极具影响力的车险销售渠道时，投哪家保险公司已经不再需要消费者来选择，而是由平台承诺车险服务质量，那么保险公司将如何与如此强大的渠道相处？这种情况会不会又反过来不利于消费者？

　　近几年，车险市场正在经历着深化改革创新，日新月异的科技加之车险费改的浪潮，不少企业都有所行动，在此情况下，监管之手必须发挥更大作用，保证行业在稳定中不断发展变革。