汽车金融“加码”促消费

　　充满各种元素的2023年汽车市场即将画上句号。纵观今年车市表现，随着市场竞争激烈程度不断加深，合资品牌市场份额下降、部分车企接连退出、价格战贯穿全年等因素成为车市发展的主旋律。

　　为了进一步促进汽车消费、激发消费市场活力，提升金融产品支持力度、降低消费者购车门槛成为明年车市发展的重要基础。对于即将到来的2024年，汽车企业及金融机构在汽车消费产品方面有何布局、消费者将体验到哪些汽车金融服务产品，成为当下消费市场关注的焦点。

　　顺应市场发展趋势

　　随着国内汽车市场发展日益成熟，新车销量如何在高位运行基础上继续实现正增长，关系着车市平稳发展。今年，汽车市场在实施超大规模新车价格战背景下，预计年销量同比增长10%左右。虽然整体表现尚可，但价格战也对车市发展造成了一定的负面影响。

　　于车企而言，价格战导致利润率降低，且新车价格极易造成流通领域价格波动，车市发展不确定因素陡然增加；于消费市场而言，无序的价格战导致产品质量和服务水平下降，可能损害消费者的利益。

　　“从目前发展情况来看，预计明年国内车市销量依然会实现正增长，但增长动力和今年相比会发生本质变化。”在谈及明年车市表现时，国家信息中心正高级经济师徐长明对《中国消费者报》记者表示，明年车市增长主要将由消费端需求侧和供给侧两个动力共同决定，而非今年这样完全靠厂家和经销商降价带来销量增长。

　　徐长明认为，最近有关部门出台的促汽车消费鼓励措施将逐渐发挥作用。其中，支持金融产品助力降低汽车消费门槛、满足不同消费者购车需求是近期政策发力的主要方向。

　　今年下半年，一系列购车金融政策接连落地。7月，国家发展和改革委员会、财政部、国家能源局等13部门印发《关于促进汽车消费的若干措施》的通知，明确提出要加强汽车消费金融服务，尤其是加大汽车消费信贷支持；8月，商务部、国家发展改革委、金融监管总局联合发布《关于推动商务信用体系建设高质量发展的指导意见》，提出合理增加对消费者购买汽车等的消费信贷支持，持续优化利率和费用水平；10月，金融监管总局向各地金融监管局、各类金融机构下发《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，明确提出在购车、新能源车动力电池以及售后服务领域提高金融支持力度。

　　受限于较高的购车成本，不少消费者被迫推迟购车计划。而汽车金融通过为消费者提供分期贷款的产品和服务，缓解购车成本压力、丰富购车选择，进而促进汽车销售市场整体发展。

　　与传统银行贷款相比，汽车金融贷款利率通常较低，有助于降低消费者的购车成本。在自主品牌4S店负责新车销售贷款业务的车险工作人员王偌向《中国消费者报》记者表示，汽车金融贷款采用分期付款方式，可将购车金额分散至相对较长的时间内还清，使还款更加合理和轻松。汽车金融公司还会提供专属贷款计划，丰富了消费者的购车选择。

　　中国汽车流通协会会长沈进军在日前举办的2023中国汽车金融产业峰会主论坛上表示，产能释放过度与需求相对不足已经成为现阶段汽车市场的主要矛盾。面对新的市场变化，汽车金融积极发挥行业服务功能作用，助推汽车消费市场平稳增长。

　　多元化方案势在必行

　　近年来，我国全行业汽车消费金融的渗透率持续上升。截至目前，我国汽车金融渗透率接近七成，逐步接近发达国家汽车市场的平均水平。

　　事实上，面对电动化浪潮来袭、购车群体日渐年轻化、消费者重视购车体验等发展趋势，汽车金融必须与时俱进才能最大程度地满足消费者需求。

　　沈进军直言，当前汽车金融服务供给仍滞后于市场及消费者日新月异的需求变化，金融产品单一性和同质化严重，迫切需要推出更多针对不同客户需求的多元化产品。例如，银行消费信贷服务模式的迭代升级以及汽车金融公司多类型的融资租赁产品等。

　　经过多年市场沉淀，汽车消费的普及需求在一二线城市已趋近饱和。在此背景下，下沉市场成为各大车企主攻的新方向。此外，伴随新能源车下乡政策实施，下沉市场有着巨大的消费潜力。在车企渠道下沉的同时，金融产品服务下沉显得尤为重要。

　　针对这一市场需求，部分车企尝试建立覆盖广、下沉深、触点多的汽车金融专业服务网点。据了解，车企根据地区差异与4S店、二网经销商和汽贸店合作，通过建立差异化合作模式，满足消费者的购车需求。

　　据悉，为吸引消费者采取金融方案购车，大部分4S店会主动提出在购车款项中减去利息，实际上是4S店为消费者交纳，让消费者可以在还款期间享受更多优惠。某美系车企金融市场公关总监对《中国消费者报》记者表示：“我们通过金融贴息，给消费者提供更实惠的购车金融方案，让消费者以更低的首付、月供完成购车。”

　　随着消费者对于新能源车需求的提升，对金融产品的快捷服务提出了更高要求。某主流新造车品牌金融负责人向《中国消费者报》记者介绍，直营经销模式和传统经销模式在金融服务体验上有很大区别。由于直营经销模式采取全国统一零售价，意味着相关金融产品的价格计算方式相对固定，消费者只需在手机APP上选择想要购买的车型，就会自动生成相关零售金融方案，所有操作可在线上完成。

　　据了解，消费者在选择金融方案时，只需要扫描身份证信息便可以完成整个贷款流程，线上化体验全程仅需3至5分钟。

　　覆盖更多汽车消费领域

　　“以前办理汽车贷款是为了购车方便，现在给车辆加装配置，如安装导航设备、外观贴膜等，也可以办理相应的汽车金融业务，进一步降低了消费者的购车门槛。”准备年底购车的广州消费者李依娜分享了她的感受。

　　如何更好助力汽车消费市场健康发展，是汽车金融行业面对的重要课题。7月，金融监管总局发布2023年第1号令——新版《汽车金融公司管理办法》（以下简称《办法》），并于8月11日施行。《办法》提出，汽车金融公司可以“接受汽车经销商和售后服务商贷款保证金和承租人汽车租赁保证金”“汽车经销商和汽车售后服务商贷款业务，包括库存采购、展厅建设、零配件和维修设备购买等贷款”。相比此前政策新增了汽车售后服务商这一合作主体。

　　随着多家市场主流车企销售服务网络模式日趋多样化，在售后服务领域诞生了很多独立汽车售后维修服务商，比如上汽“车享家”、上汽通用“车工坊”等。根据新政，这些商家可以通过交纳贷款保证金，向汽车金融公司申请零配件和维修设备购买贷款，便于更好地开展日常经营，进而更好地满足消费者的售后服务需求。

　　《办法》还对汽车金融公司打开了经营范围、展业地域、融资渠道等新空间，从而更好地拉动汽车市场消费。其中，此次修订进一步将汽车附加品融资列入业务范围，允许客户在办理汽车贷款后单独申请附加品融资。汽车附加品是指依附于汽车所产生的产品和服务，如导航设备、外观贴膜、充电桩、电池等物理附属设备以及车辆延长质保、车辆保险、车辆软件等与汽车使用相关的服务。这意味着，随着汽车流通行业结构性调整的推进，汽车金融将有更大的发展潜力和创新服务空间。