如今，贷款买房、买车早已不再新鲜，互联网销售平台上，只要你愿意，相机、电视、手机，甚至电饭煲这种不超千元的“小件”，都可以选择用信用卡轻松地进行分期付款。随着80后、90后逐渐成为社会主流消费人群，信贷消费越来越多地成了一种时尚。单就购买汽车而言，也有银行、汽车金融公司、担保公司、信用卡分期购车、汽车融资租赁等多种形式。

　　“我国的汽车金融发展萌芽于1995年，但这么多年来的发展相对缓慢。” 北京现代汽车金融公司副总经理陈金亮表示，即便从2000年以来，中国汽车销量迎来黄金十年，但汽车金融的渗透率（金融贷款车辆与汽车总销量的比值）的增长却远远落在后面。“这一数字在美国等发达国家是60%～80%，在印度是70%，在中国只有20%左右。”

　　原因除了国内消费者的观念和意识不同于国外，还在于汽车金融公司成本高企，国内信用体系不够健全等。“实际上，汽车消费信贷在中国还有很大的发展潜力，蕴藏着巨大的商机。”陈金亮告诉记者，首先，国内汽车销量仍然以较快的速度发展，三、四、五线城市有广阔的市场空间。其次，汽车金融公司有了内部的信用评分卡，整理了对客户风险的评估体系和标准。外部信用体系，如人民银行的征信报告也越来越完善，要素更丰富。

　　“再有，这几年，汽车金融公司主战场都在随着主机厂而下沉到三四线城市。购买群体也逐渐向80后、90后转变，这些人具有超前的消费观念。随着理财产品的增多，他们意识到贷款购车其实也是一种理财投资方式。”

　　正因如此，最近四五年来，汽车金融公司如雨后春笋般成立，向传统银行贷款模式发起了挑战。截至去年年底，已经成立的汽车金融公司有23家。与此同时，阿里巴巴、腾讯、京东等互联网巨头也纷纷成立了互联网金融板块，希望能在汽车金融市场上染指一二。

　　根据一组公开数据显示，2014年传统车贷业务继续萎缩，占比仅为13%；各家银行力推的信用卡分期购车则继续上升，占比达51%；汽车金融公司贷款占比为36%。

　　由于银行融资能力更强，所以相比于信用卡分期购车，汽车金融公司的利率会比银行高几个点。“这是我们的劣势。但相比于银行，我们的优势更加突出。” 陈金亮说，“以北京现代为例。首先，我们比银行的效率更高。银行一般审核需要两三天，但我们一般可以当天完成。”

　　“其次，我们的服务更加细致。”陈金亮告诉记者，北京现代每家4S店都有驻店金融经理，在审贷环节和客服环节，一旦收到申请或审核结果出来后，会立即通知客户。贷后环节，会给客户提供一套完整材料，告知何时还款、如何还款，更加简便易行。还款完成后，会通知经销商，并告知经销店客户可能有新的购车需求，提醒经销店及时跟进。

　　对于来势汹汹的互联网金融，陈金亮没有过分的担忧。“像阿里金融，他们的特点优势是线上，有数据优势。而我们运作了几年，和经销商线下的绑定关系更深，在线下有渠道优势。所以传统金融和互联网汽车金融更多应该是互相学习，优势互补，或者联手合作”。

　　相比于2004年国内首家汽车金融公司成立，2012年诞生的北京现代汽车金融是个不折不扣的后来者。但凭借着优质的服务水平，北京现代金融成为业内仅有的在运营第一年就实现盈利的汽车金融公司。同时，各项主要业务指标的增速都创造同行业之最。据陈金亮透露，去年，北京现代汽车金融的放款量超过16万单，同比增长3倍以上。公司总资产规模攀升至人民币120亿元，年均增长率超过200%。

　　“未来，随着利率市场化，融资成本将有望逐步降低，越来越多的消费者将选择通过金融手段实现汽车购买，整体市场份额将快速增长，汽车金融公司、银行、融资租赁公司、互联网金融公司等不同形式参与者将呈现出百花齐放的生态格局。” 陈金亮说。（记者 钟天骐）