科学化保费设置是关键

　　究竟如何解决目前的商业车险市场的全面不景气状况，成为需要急迫解决的问题。庞烜平认为，要改变目前商业车险的现状，首先保险公司应该更加精细化的管理运营，即定制化的个性车险产品，不但能够满足客户需求，还能够减少保险公司的损失。

　　另外，保险企业应以车价定保费转向以车型定保费。

　　最后，车主也应该调整自己的车险投保思路，加大投保的额度和险种的覆盖面。

　　从庞烜平的分析中，我们发现改变目前的现状，不仅需要管理运营跟得上，企业的思路也需要调整。

　　朱翔对于车险市场的状况开出了车险保费“因车”“因人”而异的药方。具体而言，“因车”而异，即车型与保费挂钩。目前正在沿用的根据新车购置价 格决定保费高低的做法存在一些弊端。目前车险条款费率方面属于低风险的客户在补贴高风险的客户。若将来车型与保费挂钩，这种空间会缩小，定价会越来越公平 和合理。而“因人而异”指的是出险次数、驾驶习惯与保费挂钩。

　　“现行的车险费率标准中，个人交通违章记录已经被列为决定因素之一。不过，保险公司目前还没有跟交警系统共享数据。如果给驾车习惯良好，连年不 出险的用户开出更优惠的价格，降低保费，而提高经常出险用户的保费，有利于规范高出险用户的驾车习惯和违章，降低交通事故和出险次数，从而增加险企的利 润，有利于商业车险行业的发展。”朱翔说。

　　另外，李艳芸提到挖掘保险消费大数据的价值观点。她说，进一步完善费率制度，精确化保费的设置，提高车险的满意度，增强险企的盈利能力。同时，协调好险企、汽车经销商等各方面的利益关系，打造扁平化的渠道系统，降低车险的销售成本。

　　事实上，不论对于车险市场的不景气给出了多少的措施，但是费率、保费的设置始终是解决问题的关键和核心。

　　另有媒体报道，车险一个车型一个价即将执行。在车型定价方面，整合了全行业的资源，形成了保险行业自己的车型身份编码体系，一个车型一个价的资料库即将建立。

　　不管怎样，未来的车险市场何去何从始终是我们关心的问题。

　　大数据助力保险精算

　　目前，由于汽车的普及使道路事故危险构成一种普遍性的社会危险，另外，世界的许多国家把包括汽车在内的各种机动车辆第三者责任列入强制保险的范围。因而，机动车辆保险业务在全球均是具有普遍意义的保险业务。

　　据统计，自2009年以来，随着中国汽车产业的飞速发展，中国汽车产销量已连续三年位居全球第一，到2011年末，中国汽车保有量已经突破一亿辆，成为仅次于美国的世界第二大汽车保有国。

　　另据公开资料显示，截至2011年底，我国机动车保有量为2.25亿辆，其中私人汽车保有量7872万辆，增长20.4%，民用轿车保有量4962万辆，增长23.2%，其中私人轿车4322万辆，增长25.5%。

　　由于汽车数量的猛增，与之相对的车险市场也呈现出快速发展的态势。2001年中国车险保费为421.70亿元，车险行业首度扭亏为盈。到2011年，国内车险的保费收入达到3504亿元，同比增长16.66%。

　　就我国而言，随着汽车保有量的逐年增加，汽车保险已经成为中国非寿险市场的主要组成部分，更是财产保险中的第一大险种。

　　当前，在国内保险公司中，汽车保险业务保费收入已占到其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。汽车保险业务经营的盈亏，直接影响到财产保险行业的经济效益。

　　面对汽车保险业务的日趋重要，及其目前所遇到的发展瓶颈，未来的发展走向不得不引起我们的重视和思考。

　　庞烜平表示，现行的规定则是投保各类车险险种都需以先投保车损险为前提，而未来个性化定制车险将成为一个趋势。

　　目前，有很多客户由于价格昂贵而不能将保险全部买齐，但是以后消费者可以按照个人的需求来进行选择性的购买。市场化改革后有些综合性的保险公司 可能会转变成专门做载重车辆或者客运车辆保险的公司，小型的保险公司很有可能会从目前的综合性保险公司转变到专业性的保险公司。

　　李艳芸则对记者说，大数据的价值在保险行业应用将会更加科学，除了车险本身的大数据，相关行业的大数据也将发挥更大的作用。如不同车型事故率的 大数据、不同地区的交通事故率等，都将应用到车险的设置。更精确的费率设置将会提升车险的购买水平，降低整体道德风险，让车险更好地服务到车主。

　　“未来的商业车险将呈现优胜劣汰，行业集中度有不断提高的发展趋势。保险行业内部目前对商业车险市场化改革的诸多细节还存在分歧，具体的改革方 案出台或许还有一段时日。未来的车险市场若完全按市场规律运作，那么参照其他国家的经验，改革之后行业会出现大批的兼并收购甚至清算，经营不善的企业会被 淘汰出局，而实力雄厚、创新能力较强的险企则会有更多的机遇，行业集中度不断上升。”朱翔进一步解释。