尝试和电商合作

　　记者：你们是第一家第一年的盈利的AFC吗？

　　陈金亮：印象中还有广汽汇理。除了这两家，大部分AFC一般是第二或第三年盈利的，我们算比较快的。作为后起之秀有后发优势，我们可以更多学习前辈经验，走过的弯路，更快了解市场，更快把业务量和业务规模做起来。尤其是零售业，汽车消费信贷，肯定要以规模取胜，每笔合同的金额相对比较小，所以尤其首先要有以规模为重。

　　目前我们合作的OEM有五个，北京现代，东风悦达起亚，北京汽车，以及进口现代和进口起亚。应该说，现在所有OEM主机厂都在尝试和电商合作，比如阿里巴巴，电商作汽车为车辆销售平台，现在他们也在发展自己的汽车金融平台。但在我们的看来，互联网金融公司是掌握新的入口的尝试，他们的征信数据是基于客户以往在互联网上的购物记录和消费等习惯。

　　但这些互联网金融公司最终也还是要走到线下，跟目前汽车渠道经销商来结合。北京现代也在和阿里巴巴(阿里金融)合作，他们在跟北京现代所有1000多家经销商逐个个签署合作协议，也就是说他最终也还是要走到线下，不可能只停留在在线上。

　　我们作为相对传统AFC,未来目标肯定是要向线上走。这就是在运营模式(比如以往我们靠销售人员去线下召集客户，那么将来将向移动互联网集客模式转型，)征信模式(以往我们主要依靠人民银行的征信报告，数据来源内容单一，我们今后会更多借助新的八家征信公司，包括互联网金融公司，比如阿里金融合作)他们掌握很多消费者的数据，获得80后90后等年轻客户互联网消费习惯，对于我们做出信贷决策将更有帮助。

　　服务、效率和风控是优势

　　记者：跟汽车金融电商将如何合作？

　　陈金亮：当然，具体操作模式没有完全确定，但我们看到征信公司和互联网公司手上掌握的消费者数据，这些是我们今后要来获取的。这些数据，现在从主机厂更多通过车管所的数据来分析这些消费者数据。信用卡的数据很难体现出来。AFC在整个汽车金融市场的份额占四五成。我们跟信用卡就不比较了，他们不是真正意义的汽车金融产品。

　　我们如果跟商业银行的汽车贷款比较：银行融资成本低，价格竞争力高。但我们的主要是优势服务，效率和风控。比如服务方面，贯穿到贷后整个生命，每个月都会有电话。效率方面：我们北现金融有80%的客户都可以在一个自然日之内审批完成。其中60-70%客户在两三个小时内完成。

　　风控方面：目前中国18家AFC，大多有合资或者外资背景，汽车金融在西方发展历史超过几十年，在内部形成了很完善的风控体系。而银行在2004年之前是作为中国汽车金融发展的第一个阶段，但基本那个时候银行的汽车金融产品是以失败而告终。不过最近几年，商业银行又回归汽车金融市场，但汽车金融只是银行众多产品之一，且作为消费类产品，是银行也是最近几年才发展重视起来。银行的风控方面体系比较分散，目前有几家银行有自己相对独立集中的汽车金融中心，有的风控和申贷中心，但更多银行是比较分散，很多是靠自己的分行或支行在运作。整体风控和申贷体系比较分散，很难体现人力和财力集中的优势。

　　但汽车金融公司的申贷中心就是独立部门，风控技术也大多是从国外引进，效率更高。

　　记者：风控能力？

　　陈金亮：汽车金融在2005到2010年发展很慢，国内信用体系不成熟，导致运营效率很低，对任何贷款客户，都需要去大量调查，家里生活情况，查验资料。但最近几年，所有AFC，都发展了自己公司内部的信用评分卡。通过过去十年经验积累，整理了对客户风险的评估体系和标准。此外，外部信用体系也在逐步完善，人民银行的征信报告越来越完善，要素更加丰富。内外两方面结合，使得现在AFC内部的风控体系越来越完善了。