江苏的开车族们要注意了！从6月24日晚8点起，江苏商业车险改革正式实施。昨天下午江苏省保险行业协会召开新闻发布会，公布商业车险改革细节，其中最引人关注的是交通违章记录与商业车险保费系数挂钩的变化。守规矩的“最好司机”和不守规矩的“最坏司机”的保费差距大了去了——最高“优惠”相当于基准保费打3.9折，最高“惩罚”相当于基准保费的3.97倍。扬子晚报全媒体记者 马燕 沈春宁

　　新车险告诉我们 好好开车，能省不少钱

　　连续3年未理赔保费打6折 理赔5次及以上，保费将翻番

　　改革后的商车险价格计算公式为：商车险保费＝基准保费×费率调整系数。其中，基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率），基准纯风险保费由行业测算后统一确定。

　　费率调整的主要内容包括：一是费率调整系数进行了完善。费率调整系数由改革前的14个精简为4个，改革后的费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法记录系数×自主核保系数×渠道系数。

　　二是无赔款优待系数浮动范围扩大。无赔款优待系数从原来的浮动范围0.7-1.3调整为0.6-2.0。改革后，连续3年未出险理赔的客户，将按照6折承保，上年出险理赔5次及以上的客户，保费将翻番（具体浮动系数详见右表一）。

　　闯红灯超速醉驾毒驾…… 你就等着下次投保多掏钱吧

　　第三个变化，是交通违法系数浮动范围扩大。交通违法系数从原来的浮动范围0.9-1.0，调整为0.9-1.5。

　　改革前对违法种类没有进行区分，改革后对不同交通违法类型进行了细化，比如开车人上一年闯红灯4次；或超速4次；或饮酒后驾驶机动车1次及以上的，保费上涨10％，违规停车、未系安全带等其他违法行为累计20次的，保费上浮10％。

　　酒驾、醉驾、无证驾驶、肇事逃逸、号牌遮挡、超速超过50%等严重违法行为发生1次，保费都将上浮。其中，醉酒后驾驶机动车、毒驾1次及以上的保费上涨30％（具体浮动系数详见右表二）。

　　浮动比例由表中各违法类型对应浮动比例相加得到；合计浮动比例为0.05，则不上浮；合计浮动比例超过0.5则以上浮50％为限。比如，闯红灯3次和超速（10％以上但未达50%）3次的浮动比例均为0.05，这意味着，如果只是闯红灯3次，或超速（10％以上但未达50%）3次，则不上浮。但如果既闯红灯3次又超速10%（10％以上但未达50% ）3次，则保费上浮10%。

　　“最好司机”可打3.9折 “最坏司机”要“罚”3.97倍

　　商业车险改革的目的是奖优惩劣，培养开车人良好的驾车习惯。那么，改革以后，“最好司机”的保费和“最坏司机”的保费将差多少钱？

　　以基准保费3000元为例，如果该车辆三年没有发生赔款（系数0.6），上年度没有交通违法记录（系数0.9），且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85的话，费率调整系数可以达到0.6×0.9×0.85×0.85=0.39，即保费为3000×0.39=1170元；如果该车辆上年度发生5次及以上赔款（系数2），交通违法情况严重（交通违法系数达到1.5），且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予1.15的话，费率调整系数可以达到2×1.5×1.15×1.15=3.97，即保费为3000×3.97=11910元。

　　若交管部门撤销违法行为 多收的保费是可以申请退还的

　　如果商业车险已按照上述规则浮动后，经公安交管部门确认撤销的交通违法行为，经投保人申请，保险公司采取批改程序，对保费予以重新计算，并退回多收的保费。

　　但对于“如果车辆上年的违章处理掉了，今年还能有优惠吗”的问题，答案是否定的——因为只要发生了违章，记录不会因为已交罚款而消除，此项优惠系数均不能再使用，对保费是有一定影响的。

　　消费者问答

　　1 本次改革对消费者的总体影响如何？

　　答：改革提高了保费计算的公平合理性，消费者 整体上是获益的。对于理赔次数少，文明驾驶记录好的车主，保费会降低。对于理赔次数多，交通违法记录较多的车主，保费可能会上涨。依据前两批已经进行商业车险改革地区数据来看，70%以上的客户保费会下浮。

　　2 听说保费与交通违法有关，怎么关联？违停、闯 红灯、压黄线等是不是都影响保费？

　　答：交通违法系数是根据客户所投保车辆上一年的交通违法情况进行浮动费率的系数，通过车险信息平台统一查询使用。从历史数据分析，大部分规范驾驶的消费者将从中受益，改革后绝大部分机动车辆保费持平或下浮。一般的交通违法行为累计一定次数以后保费才会上浮，其中，超速未达10%等部分轻微交通违法行为不纳入保费上浮因子范围，保费也不下浮；超速超过10％（但未达50％）4次，或者闯红灯4次的，保费上浮10％；违规停车、未系安全带等其他违法行为累计20次的，保费上浮10％。但酒驾、醉驾、无证驾驶、肇事逃逸、号牌遮挡、超速超过50%等严重违法行为发生1次，保费都将上浮。

　　从上海、深圳等地经验来看，引入交通违法行为系数后，通过经济手段，能够引导驾驶人养成良好的驾驶习惯，减少交通违法行为，降低交通事故发生率，提升保险服务社会管理功能。

　　3 改革后，理赔次数是不是对商业险、交强险保费 都有影响？

　　答：本次车险费率改革是商业车险的改革，和交强险没有关系，交强险仍然按照原来的政策执行不变，交强险的理赔记录不会影响商业车险的保费，同样商业车险的理赔记录也不会影响交强险的保费。

　　4 驾照过期，也能理赔吗？

　　答：商车改革后，车损险删除“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”等责任免除。也就是说，今后驾驶人因忘记更换驾驶证，“在到期日起一年之内无其他原因被吊销或撤销的，可正常换证的，保险公司仍能给予赔偿。”改革意味着保险条款更加人性化，更加符合社会公众需求。

　　5 误伤家人，同样可赔吗？

　　答：商车改革后，过去开车伤了自家人不理赔的情况得到了扭转，第三者责任险删除了“对被保险人及被保险人允许的驾驶人的家庭成员造成的人身伤亡”、车上人员责任险删除了“车上人员在车下时所受的人身伤亡”。也就是说，驾驶人在开车的过程中，万一发生了以上这些情况，保险公司也要理赔。

　　6 改革之后如果理赔的次数多了，保费会上涨，那我的车能不能两处碰伤做一次赔款处理？

　　答：保险赔偿的是意外事故引起的损失，不同的事故，不能放在一起赔付。

　　7 小事故对改革后的费率有什么影响？

　　答：改革后，即便是小事故，报案赔偿处理以后也会对保费计算产生影响。（友情提醒：小碰小擦自己修修算了。理赔次数多了，下一年度保费上浮不划算。当然，这个界限需要您自己掌握。）

　　8 车辆停放时被其他车辆撞坏，找不到肇事方，本车投保了车损险，保险公司可否赔付？

　　答：按照损失70%赔付，行业示范条款约定“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可全赔。